Jebkurā pārvaldes līmenī naudas plūsmai ir būtiska nozīme uz visiem apkārtējiem procesiem. Individuālā līmenī kredītsaistības, kuru apmērs pārsniedz mājsaimniecības budžetu var novest pie veselas virknes problēmām. Apstākļos, kad šāda situācija kļūst hroniska, ir nevis jāslēpjas, bet jāmeklē situācijas risinājums. Zemākas procentu likmes, ilgāks atmaksas periods un rezultātā mazāks ikmēneša maksājums ir rezultāts, kas būtu jāsasniedz. Kredītu pārkreditēšana var nodrošināt šādu iespēju, taču tikai pie nosacījuma, ka aizdevējam liksieties pietiekami interesants un atbildīsiet vairākiem kritērijiem. Cilvēkiem, kuriem naudas plūsmas problēmas ir hroniskas var nākties secināt, ka viņu atbilstība nav tik augsta kā varētu vēlēties. Ja ienākumi ir strauji samazinājušies un pārskatāmā nākotnē uzlbojumi nav redzami, arī kreditors, visticamāk, nevēlēsies sadarboties ar šādu cilvēku.
Problēmatiski aizdevumi un problēmatiski klienti nevienam nav vajadzīgi, jo vēlāk zaudējumus var nākties norakstīt. Risku vēl vairāk palielina tas, ka Latvijā ir ieviesta maksātnespējas procedūra, kas ļauj iedzīvotājiem 1 – 3 gadu laikā atbrīvoties no parādiem, maksājot par to kreditoram vien simbolisku summu. Jārēķinās gan, ka izvēloties bankrotēt un maksāt parādu saskaņā ar saistību plānu būs jāpārdod visi īpašumi un uzturlīdzekļu apjoms kļūs minimāls. Tie cilvēki, kas saskaras ar šādu problēmu parasti cenšas atrast darbu, kurā tiek maksāts aploksnē, t.i. apjejot bankas un nemaksājot nodokļus. Šādā veidā viņi panāk, ka var saglabāt ierasto dzīves veidu, bet maksātnespējas administratoram norāda, ka ienākumi ir minimāli vai nekādi. Galvenais zaudētājs šādās situācijās neapšaubāmi ir tieši aizdevējs – banka vai nebanku kreditors, līdz ar to ir likumsakarīgi, ka klienti tiek vērtēti aizvien stingrāk.
Parādu restrukturizācijas iespējas
Pārfinansējot saistības pie cita kreditora, notiek veco parādu pārņemšana. Tas nozīmē, ka aizdevējs sedz iepriekšējās parādsaistības un noslēdz ar klientu jaunu līgumu, kas paredz parāda atmaksas jauno kārtību un nosacījumus. Darījuma ietvaros notiek pieteikuma izvērtēšana un tiek izvērtēts klienta kredītreitings (credit score), ienākumi, saistības, apgādājamo skaits un citi faktori. Apstākļos, kad kredītņēmējs atbilst uzņēmuma prasībām rodas iespēja vienoties par sadarbības nosacījumiem. Šāds variants var būt izdevīgs tiem klientiem, kas iepriekš ir slēguši līgumu situācijā, kad nebija izvēles iespēja. Šobrīd kredītiestādes piedāvā izdevīgākus nosacījumus un pat swedbank ir sākusi reklamēt savas kredītkartes internetā. Tas nozīmē, ka Latvijas ekonomika sāk lēnām atkopties, bet nekustamie īpašumi kļūs aizvien dārgāki. Ja Jūs esat uz robežas, kur bankām nav iespējams saprast, vai esat uzticams, jārēķinās, ka pārkreditācijas pieteikums, visticamāk, tiks noraidīts.
Trekno gadu periodā kredītiestādes apdedzinājās un zaudēja vairākus simtus miljonus eiro. Šobrīd situācija ir uzlabojusies gan pasaules mērogā, gan Latvijā, taču banku īpašnieki un arī vadošie darbinieki nevēlas atkārtot pagātnes kļūdas. Rezultātā jauni darījumi tiek slēgti piesardzīgāk. Patlaban varam prognozēt, ka ir jāpaiet vairāk kā 10 gadiem, lai nomainās darbinieki, tiek zaudēta institucionālā atmiņa un tad varam sagaidīt jaunu nekustamo īpašumu burbuli. Cilvēkiem, kam vajadzīgs apvienot aizdevumus vienā maksājumā vai pārfinansēt tikai vienu kredītu nav laiks gaidīt un ir jārīkojas tagad. Ārvalstīs šāds pakalpojums tiek izmantots regulāri, bet Latvijā mēs esam mazliet aizkavējušies. Tajā pašā laikā varam prognozēt, ka situācija tuvākajos gados mainīsies un refinansēšana kļūs aizvien pieprasītāka.
Termiņš uz kuru tiek slēgts līgums katram klientam ir atšķirīgs, taču jārēķinās, ka pārkreditēt uz laiku līdz 10 gadiem un ilgāk ļaus tikai komercbankas. Mazākiem spēlētājiem maksimālais termiņš parasti nepārsniedz 3 – 5 gadus. Tas nozīmē, ka ilgtermiņa aizdevumu pārkreditēšanas iespējas ir vairāk un līdz ar to arī būs lielākas iespējas izvēlēties sev atbilstošāko piedāvājumu.
Globālā mērogā saistību pārfinansēšanu veic ne tikai privātpersonas, bet arī valstis. Arī Latvijas Finanšu ministrija regulāri pārfinansē savas kredītsaistības un procentos mēs ik gadu samaksājam vairāk kā 300 miljonus eiro. Kurā brīdī sāksim atmaksāt pamatsummu, par to neviens skaļi nerunā, jo šobrīd šādas iespējas faktiski vēl nav.